Деньги и время. История банковского дела Тверской губернии – часть 12

Сберегательные кассы стали одним из самых доступных финансовых инструментов для жителей Тверской губернии во второй половине XIX – начале XX века. Через них крестьяне, рабочие, солдаты и целые учреждения откладывали средства, получали проценты и постепенно включались в новую финансовую систему империи. Сегодня в рамках цикла "Деньги и время: история банковского дела Тверского края" на ТИА мы совместно с Тверским отделением Банка России рассказываем, как развивалось сберегательное дело: от первых книжек 1850-х годов до широкого распространения касс при почтовых отделениях и фабриках.

Первые шаги: сберегательные кассы по Уставу 1841 года

Система сберегательных касс была создана в Российской империи по Уставу 1841 года. Их задачей стало принятие небольших сумм "на сохранение с приращением процентов" и формирование у населения привычки к регулярным накоплениям. Первые кассы открывали при московских и петербургских сохранных кассах и при губернских приказах общественного призрения.

В Твери такая касса тоже существовала, но развивалась медленно: в 1859 году в ней было зарегистрировано всего 17 сберегательных книжек.

Устав 1862 года и открытие кассы при Тверском отделении Госбанка

После создания Государственного банка сберкассы перешли в его ведение. Устав 1862 года закрепил новые условия работы, а после реформы 1863 года начался активный рост вкладов.

В 1866 году, после публикации в губернских ведомостях соответствующего объявления, в Твери официально открылась сберегательная касса при Тверском отделении Госбанка под № 34. Приём вкладов проводился по вторникам и пятницам с 10 до 14 часов. Все ранее выданные книжки Приказа общественного призрения были переданы в новое учреждение.

Кто пользовался сберкассами: реальные примеры

Сберегательные кассы обслуживали не только частных лиц, но и крестьянские общества, суды и воинские части.

В архивах сохранились свидетельства, как:

в 1867 году крестьяне Весьегонского уезда сняли часть "мирской суммы"; уездный суд вел отдельную сберегательную книжку и перечислял туда средства по судебным делам; в один день касса получила 705 рублей "по имению"; в 1868 году было направлено прошение завести книжку рекруту Андреяну Кузьмину с первым взносом в 70 рублей; в кассы регулярно поступали суммы жалованья воинских подразделений, расквартированных в Твери.

Сберегательная книжка постепенно становилась универсальным финансовым документом.

Рост сети: процентные ставки, почта и фабрики

С 21 февраля 1881 года процентная ставка по вкладам выросла с 3 % до 4 %, что заметно увеличило привлекательность вкладов. В том же году Госбанк получил право открывать сберкассы независимо от инициативы губернских управ, что ускорило их распространение в уездах – Бежецк, Весьегонск, Калязин.

Для сельских районов важным стало решение от 26 июня 1889 года: сберкассы начали открывать при почтовых отделениях в соответствии с "Временными правилами" 1888 года. В результате отделения заработали в деревне Замытье, Микшино (Бежецкий уезд), селе Медное (Новоторжский уезд) и других местах.

Не меньшую роль сыграли фабричные кассы. Одной из первых стала касса при мануфактуре Морозовых (открыта ещё в 1884 году), которая позже стала почтовой. В начале XX века сберкасса появилась и на Вагонном заводе.

Проверка 1917 года: как копили рабочие

Летом 1917 года учётно-ссудный комитет Тверского отделения Госбанка провёл проверку фабрично-заводских сберегательных касс. На Вагонном заводе остаток по сберегательным книжкам составлял 55 369 рублей, при поступлениях 41 795 рублей и выдачах 43 728 рублей с начала года. На фабрике Рябушинских в селе Заворово остаток достигал 15 370 рублей. Поступления составили 2 854 рубля, выдачи – 1 681 рубль.

Эти данные показывают, что даже в тяжёлый предреволюционный период рабочие массово пользовались сберегательными кассами, а накопления оставались важной частью их повседневной жизни.

Таким образом, за несколько десятилетий сберегательные кассы прошли путь от небольших учреждений при приказах общественного призрения до разветвлённой системы финансовых точек – городских, уездных, почтовых, фабричных. Они сделали сбережения доступными для широких слоёв населения и сыграли важную роль в экономическом развитии Тверской губернии.

Комментарий эксперта

Какие риски могли возникать у вкладчиков сберкасс конца XIX века – начала XX века? Были ли в то время механизмы защиты, сравнимые с нынешней системой страхования вкладов?

Отвечает главный эксперт, экскурсовод корпоративного музея Тверского отделения Банка России Галина Макарова.

Вкладчики сберкасс конца XIX – начала XX века сталкивались главным образом с риском  политических потрясений, а не с риском "падения частного банка" в современном смысле. Механизмов защиты, сопоставимых с нынешней системой страхования вкладов, тогда не существовало. 

Основные риски вкладчиков

Политический и революционный риск: вклады в сберкассах фактически были формой займа государству, поэтому при войнах, революции и смене режимов государство могло менять условия или фактически обнулять обязательства. После революции 1917 года выдачи ограничивались и для части категорий вкладчиков деньги по сути перестали быть доступными, что показало слабость любой “госгарантии” в условиях радикального политического слома. 

Инфляционный и валютный риск: сберкассы активно использовались для финансирования дефицита бюджета и войн, что усиливало инфляцию и обесценивало рубль, а значит и реальные сбережения населения. 

Ликвидностные ограничения: государство могло вводить лимиты на выдачу средств, что особенно проявилось в период войн и кризисов.

Правовой статус и "госгарантия"

Сберегательные кассы создавались как государственные учреждения, и сам факт связи с казной воспринимался как гарантия возврата, хотя это была скорее политическая, чем юридически жестко защищённая гарантия. 

Формального независимого фонда, аккумулирующего взносы множества банков и выплачивающего компенсацию вкладчикам при банкротствах, не было; защита опиралась на "добросовестность и состоятельность" государства, которая исчезала вместе с финансовой стабильностью и режимом. 

Отличия от современной страховки вкладов

Современная система страхования вкладов строится на специальных взносах банков в фонд и детально прописанных правилах выплат при отзыве лицензии или банкротстве, причём право вкладчика на компенсацию существует независимо от политической конъюнктуры. 

В дореволюционный период не существовало стандартизированного лимита "гарантированной суммы" и чётко прописанного механизма автоматической компенсации при любых проблемах с учреждением; судьба вклада решалась государством ситуативно в логике бюджетных и политических интересов. 

Какие формы защиты всё‑таки были

Государственный статус сберкасс и связь с казной снижали риск классического банкротства: кассы почти не воспринимались как частный бизнес, который может закрыться и не расплатиться.

Накопленные через сберкассы средства могли частично размещаться в государственных займах, что юридически оформляло права вкладчика, но при радикальных реформах и этих прав было недостаточно для сохранения реальной стоимости сбережений.

Таким образом, вкладчики дореволюционных сберкасс опирались скорее на "веру в государство", чем на институциональную защиту, сопоставимую с современной системой страхования вкладов, и в моменты крупных потрясений эта вера оборачивалась для них весьма высокими потерями.

Фото и справочный материал предоставлены Тверским отделением Банка России.

Напомним, в прошлом выпуске мы рассказывали, как городские банки работали в пореформенную эпоху, какие операции выполняли и почему их роль в экономике края менялась от бурного роста к кризису, а затем – к возрождению.